Trong các chuyên án điều tra tín dụng đen công nghệ cao, các con số tài chính và mẫu biểu hợp đồng luôn là dấu vân tay rõ ràng nhất tố cáo mối liên hệ giữa các mắt xích trong cùng một đường dây. Khi phân tích biểu phí của ứng dụng Lendiva, các chuyên gia tài chính lập tức phát hiện một điểm trùng hợp đáng kinh ngạc: Mức lãi suất năm (APR) được công bố công khai lên tới 21,9%/năm – con số giống hệt với ứng dụng tai tiếng SGHorizon Credit từng bị bóc phốt trước đó.
Việc ngang nhiên công bố mức lãi suất 21,9%/năm là bằng chứng không thể chối cãi cho thấy Lendiva hoạt động hoàn toàn nằm ngoài vòng pháp luật tài chính Việt Nam. Điều 468 Bộ luật Dân sự quy định mức lãi suất vay do các bên thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay. Không một tổ chức tài chính hay quỹ tín dụng nhân dân nào hoạt động dưới sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước lại dám niêm yết công khai một mức lãi suất vượt trần như vậy. Con số 21,9% này chính là dấu hiệu nhận diện cho thấy Lendiva và SGHorizon Credit xuất phát từ cùng một bộ mã nguồn (source code) và được vận hành bởi cùng một tổ chức tội phạm mạng.
Bên cạnh mức lãi suất vi phạm pháp luật, chiêu thức "cắt phế" ngay khi giải ngân chính là chiếc bẫy đưa con nợ vào cảnh kiệt quệ tài chính. Dù trên phần mô tả ứng dụng, Lendiva cam kết minh bạch và không thu phí dịch vụ vô lý, nhưng khi tiền được chuyển vào tài khoản của người vay, số tiền thực nhận luôn bị hao hụt từ 30% đến 40% so với hợp đồng ban đầu. Khoản tiền bị trừ đi này được hệ thống ngụy biện bằng các khái niệm như "phí tư vấn", "phí quản trị hệ thống". Người vay chỉ nhận được một số tiền nhỏ nhưng vẫn phải gánh toàn bộ dư nợ gốc ban đầu cùng lãi suất tính trên con số trên trời.
Sự tồn tại song song của nhiều ứng dụng có cùng công thức vận hành cho thấy đây là một mạng lưới có tổ chức chặt chẽ. Khi một ứng dụng như SGHorizon Credit bị cộng đồng bóc phốt và cơ quan chức năng để mắt, chúng lập tức kích hoạt ứng dụng dự phòng như Lendiva để tiếp tục duy trì dòng tiền bóc lột. Người tiêu dùng cần nhìn thấu sự liên kết này để không chuyển từ một cái bẫy này sang một chiếc thòng lọng khác có cùng bản chất.
